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明升88各样的玩家|原创总理力挺,互联网金融如何规范发展?

明升88各样的玩家,三年来,互联网金融都是两会中的热点议题。这真是咱们老百姓看得见、摸得着的切实问题。14、15年的政府工作报告中,国务院总理李克强对互联网金融予以充分肯定,表示要“促进互联网金融健康发展”。今年3月5日,在第十二届全国人大四次会议上的政府工作报告中,总理对未来互联网金融的发展提出了新的要求:“规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融。扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法活动,坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。”

与业内预期的一致,在去年连续两部重要文件——15年7月18日,人民银行、工信部、公安部等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,和15年12月28日,银监会牵头印发的《网络借货信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台后,今年两会,对互联网金融未来一段时间发展调了基调——规范发展。

这次定调,对于行业、真正的互联网金融平台,尤其对于咱们老百姓理财,是件切切实实的好事。规范的车轮已经转动起来了,也就是说在可以预见的未来,互联网理财有条件成为咱们老百姓理财的一个规范、安全的标准配制。

在规范的过程中,小司同学认为有四个问题需要解决或逐步完善,咱们简单展开来聊一聊。

可操作性的规章制度出台

过去的几年,互联网金融的发展环境是非常宽松的,有利有弊。利是,百花齐放,各种探索、尝试均在快速推进,积累了不少的经验,也出现了比较好的样本;弊是,制度的缺失造成参与者素质、发展思路,甚至参与动机参差不齐,市场负面事件发生较多,影响了各方对市场的信心,当然,咱们很多的投资人受到了损失。

咱们常说要用市场规律、手段来调节市场,这个没有错。但在中国,咱们不能走极端,否则也可能出现劣币驱逐良币,优秀市场夭折的情况。对于互联网金融这个前所未有的市场来说,仅依靠行业自律是不够的。咱们对比互联网金融发展较早也相对成熟的美国来看,美国是自由市场经济啊,而且貌似没有出台过类似于“指导意见”、“监管办法”之类的文件和法律啊,是不是美国就没有监管或者监管很松呢?当然不是。其关于金融的法律、法规已经比较健全了,在很多法律的基础上,出个适用范围或者修正案,就把这部分的监管涵盖进去了。比如美国关于反洗钱的相关法案,感兴趣的朋友可以查一查,就适用于互联网金融啊,而且非常严格,其实咱们国家的环境真的是非常、甚至过于宽松了。

个人、法人等征信制度逐步完善

完善征信制度是老生常谈了,14年小司接受cctv2采访时谈的就是这个问题。这里有一个隐性的问题,就是信息对称、信息公平。

我们一直说p2p、信托、甚至银行理财要打破刚性兑付,让投资人自负盈亏,为什么这个现在做不到?还要求网络借贷要作纯粹的信息中介,这肯定是趋势,但为什么现在也做不到?原因很多,很重要的一点就是信息对称和信息公平。我们强调投资人教育,老百姓要能识别风险,进行自由选择投资,自负盈亏,但展示给投资人的信息都不是准确的、全面的,甚至是造假的,又怎么能只要求投资人来负责呢?平台只做信息中介,作为平台的运营方,当然是举双手欢迎的,压力会小很多啊。但是,平台从征信体系里拿到的数据太有限,怎么办?平台就要自己去调查、去设计保障措施,这样一来,平台的信用属性自然就加进来了,你是在做风险控制啊,出了问题,拍拍屁股走人,老百姓能同意吗?当然不可能了。

完善征信制度真的是个长期的工作,其实自上而下,自下而上都在努力。

自上而下来看,央行,各级银行,尤其是四大国有银行每年的投入都非常巨大。一方面,我们可以说,体制原因啊,效率低了些;但我们也应该看到另一面,咱们国家底子差,倒退二十年,在这方面基本是空白,而且数据量非常大,参差不齐,哪些数据是有效的,或者我们用业内的话说,哪些是干净的,哪些是污的,哪些能用,怎么用,怎么试?这不是一个小工程,我相信会越来越好,但还需要相当长的时间。

自下而上来看,其实很多互联网公司早就开动了,这就是咱们常说的大数据。比如说阿里。我们知道阿里这几年收购、入股了很多公司,咱们看看这些和数据有什么关系。滴滴、快滴、高德地图,出行数据;微博、陌陌,社交关系数据;优酷土豆,娱乐数据;恒升电子,证券交易数据;菜鸟网络,物流数据;支付宝、蚂蚁金服,支持数据;饿了吗,餐饮数据;淘宝、天猫,电商交易数据。阿里拿这些数据干什么?咱们捋一遍就会发现,如果你都在使用这些产品,那你的行为基本就被他画出来了。我既然都知道这是一个什么样的人了,再去判断他的征信问题,您说有没有用?当然有用了。

所以,在我们可以预见到的未来,中国的征信数据肯定会越来越完善。

多方的有效、合理参与

多方的有效、合理参与,说句话太抽象,我来举个例子。

征求意见稿出台后,朋友们总是问我,什么时候做银行存管、银行托管啊?怎么还不做啊?

为什么还不做?因为基本找不到什么成形的系统。看起来整个市场很热闹,但知道的只有两家,一家是民生银行、一家是徽商银行试点性的做了一两家平台,而且系统还是单独开放,可复制性不强,从使用效果看来也不尽人意。其他的,要不然就是还在推进,要不是干脆就是存而不管,仅挂名而以。

为什么是这个现状,当然原因很多,其中很重要的一点就是:银行没动力啊。我们总说银行效率低,的确有这个原因,但如果咱们从银行的角度来看,其实银行也是有苦衷的。

第一,收益差。手续费收多少?少了,还不够本;多了,平台的利润已经很薄了,平台受不了。

第二,风险大。不论是“存管”,还是“托管”,银行怎么管?银行要不要对平台的项目负责?要不要对平台的安全负责?我觉得这个责任没法负,没有可操作性。但是,如果平台出了问题,投资人会不会找银行要说法。这件事儿,我可以打个赌,一定会找。银行这不是给自己找麻烦吗?所以有些做了的银行干脆发公告,大体意思就是,钱是存我这儿了,出了问题,我可不负责啊。年前,农行一刀切,关了所有网贷平台的充值接口,有没有这方面的原因,肯定是有的。

第三,成本高。做这件事,不光有大量的管理工作,还有大量的系统开发工作呢。我银行主业不是这个,再让我养一大批系统开发人员,我不干啊。

所以,我们来看银行存管这件事,推进还算比较好的是哪些呢?“第三方支付+银行”这种模式,因为第三方支付有动力干这个事,这个收益对来我说不错啊,而且我本身就是互联网金融公司,系统开发团队是现成的,银行只要跟我合作,存你那儿,其他的活,我来干,事儿就推起来了。像咱们熟悉的京东支持、汇付天下现在就分别都在与银行协同开发系统。

已有机构怎么参与互联网金融的发展?有政策,也要看市场,毕竟强扭的瓜不甜。

老百姓投资观念、判断能力的提升

最后咱们再来聊聊咱们老百姓投资观念、判断能力提升的问题。其实,在各种宣传,一次次事件,尤其是负面事件的影响下,咱们老百姓的投资观念、对风险的判断、识别能力已经有了不少的提高。这一点上,我感觉很明显,至少对于融贝网的用户来说,两年来,在不断的交流中,我能感觉到大家对风险越来越敏感,对风险的识别、判断也有了自己的方法,投资越来越理性了。更多的用户,建立起了收益与风险成正比的投资理念,开始进行分散投资,有了资产配置的意识,这都是好现象。

但作为平台的运营人员,我们知道,在这方面还有很长的路要走。利益的诱惑,对每个人都是非常大的,在高利息的诱惑下,我们还有很多的投资人会动摇,会做盲目的跟随,会有侥幸心理。老百姓投资观念、判断能力的提升,需要各位的努力,平台、媒体也应该,或者说必须做更多的工作。这件事,需要我们一起努力。

总理的报告再次告诉我们:规范时间到了。小司同学也相信,未来的几年里,互联网金融会给大家带来更多的方便、更多的实惠,互联网金融会越来越好。

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